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蚂蚁金服尹铭:五年内车险商业模式将彻底重构

2018-05-14 08:43编辑:河南博士动物药业有限公司人气:


  本报记者 肖扬

  当车辆发生事故并受到损伤,车主拿起手机拍摄车辆VIN码识别后,通过AI技术引导车主拍摄全车视频后,不到一分钟时间,手机中已显示出了车辆的损伤情况、维修情况以及保险赔付的金额等,用户再不用担心理赔定价缺漏,同时还缩短了理赔款到账时间。

  上述所描述的画面并不是电影中展现的未来场景,而今,蚂蚁金服定损宝2.0已完全可以实现。

  “尽管当前已将基于图像识别的定损宝1.0全面升级到基于视频定损的在线理赔智能解决方案,让普通用户可在远程轻松定损,实时反馈损伤情况。但同时我们也清楚地看到,技术变革如此之快,定损宝将有一天被取代。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭直言:“未来5年内,车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。”

  这个预测正是基于尹铭对汽车行业智能化发展的分析而来。他认为,未来车险商业模式的重构将分为两个阶段:第一阶段是基于现有车险模式,技术让车险从定价到理赔各环节更加透明、公平,并且挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”;第二阶段则是汽车行业的智能化变革,这将彻底改变车险的商业模式。“比如,未来由于驾驶风险转移至自动驾驶,责任险的买单者不再是车主而是汽车厂商,也许未来车主根本不会感知到定损理赔的环节,车辆传感器会自动与保险系统进行对接。”尹铭如是说。

  车主也能自行定损

  将图像识别技术应用在车险定损领域,解决了对不规则车辆损伤进行识别的行业难题,用AI技术充当定损员的眼睛和大脑,可在减少查勘定损人员繁杂工作量的同时,提高标准化定损的准确率。

  自去年6月以来,蚂蚁金服对车险定制上线定损宝,这是图像定损技术首次在车险领域实现商业应用。定损宝将过去由人工肉眼判定车损的环节,升级成为利用人工智能做标准化统一定损,时间更短、准确率更高。在不到一年的时间,“定损宝”已为太平、大地、阳光、安盛天平等多家保险公司提供了超过千万次的定损、定价调用服务,节省定损人员工作量超过75万个小时。

  “定损宝2.0技术版本的正式升级包括将图像识别升级成准确率更高的视频识别、开放技术平台,从与保险公司一对一理赔系统对接升级成为保险公司可自助接入定损宝。”据蚂蚁金服保险事业部李冠如透露:“要真正提升用户的查勘定损体验,最好是用户随手拍照就能实现定损,人人都能成为定损员。今后,定损宝的使用人群会从定损员扩展至普通车主。”

  记者在现场了解到,由于视频反馈给系统分析的综合信息量更大,可使定损宝的准确率呈几何式提高,再加上使用群体从专业定损员扩大至普通车主后,车险理赔环节将更彻底地挤掉原本缺乏标准、难以判断的“水分”,更高效地帮助保险公司减少理赔渗漏的比例。“为了实现普通车主能拍出达到专业查勘定损人员的效果,我们应用了大量新技术,仅专利技术就有46项,是上一代产品的两倍多。”相关技术人员介绍说。

  除了技术升级外,新版定损宝面向行业开放的方式也发生了变化,此前需要系统逐一对接各家保险公司,升级后的定损宝将成为标准化的技术平台,保险公司可以自行开发对接,通过平台化的方式提供给保险公司,以更好地服务用户。

  李冠如给记者算了笔账:过去一年定损宝已经为行业节省案例处理成本超过10亿元,减少理赔渗透约10亿元。从图片识别升级成视频识别后,增强版的反欺诈技术甚至能够识别出事故的新旧损伤,更进一步帮助行业减少虚假骗保案件。

  智能化变革重构车险业

  尽管人工智能的应用在车险领域日臻成熟,但汽车产业也在高速智能化发展。随着物联网应用的普及,车辆的传感设备将极大简化事故车辆损失数据的收集过程,自动识别车辆和周围物品损失。尹铭认为,这些可预见的变化会引导车险模式的彻底重构。“未来,也许图像和视频的采集环节都不用了,车辆传感设备将会自动解决定损理赔问题。”

  对于上述研判,尹铭给出了相应的理由,他认为,车险模式重构主要体现在以下三大重构趋势。一是定价重构。未来的车险定价将更加精准,车险只能按照年度购买的方式将成为过去时。比如车辆行驶次数与时间不同、行驶次数相同但路况行程不同、行程相同但驾驶习惯不同等因素,今后定价都将不一样。对于选择更为安全路况、持续驾驶行为好的司机,应该享受到更为公平、更低保费的鼓励。同时,基于上述“从人”相关的信息可实时记录,未来除了精准定价之外,还能实现实时、碎片化的定价。二是风险因子重构。基于准确的位置信息、线路情况、天气状况、道路实时情况等,可以精准合理地识别用户风险,从而提供实时动态的车险服务。每一次保险事故都是一次经验,未来车险不只是事后补偿,更将基于大量的事故经验,运用AI和云计算等技术找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为,精准和适时地为用户提示风险,防范事故发生。目前,特斯拉等多家智能汽车品牌已大规模适用无人驾驶技术和智能系统,未来因人为驾驶带来的事故风险将会减少,但随着黑客攻击、智能系统故障等新型风险诞生,车险的保障范围也会随之改变。三是理赔重构。技术与创新结合将给用户带来极致体验以及整个行业的变化,而背后则是基于大数据、AI和物联网等技术的创新应用。随着物联网的应用普及,车辆的传感设备将极大简化事故后车辆损失数据的收集过程,车辆发生损失后,自动定损、免现场查勘、免付款维修等用户极致体验的背后将是保障的无处不在。

(来源:网络整理)

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